Pro správnou funkci webu je třeba mít zapnutý javascript

Finanční poradenství: nejvýhodnější hypotéky a refinancování s rozumem

23.08.2016

Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték?

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již na dohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů?

Nový zákon o spotřebitelském úvěru aneb Konec poklesu sazeb

Pokud úrokové sazby ještě poklesnou, bude se tak dít nejpozději do konce listopadu 2016. Stopku následně vystaví nabytí účinnosti zákona o spotřebitelském úvěru, který přinese bankám dodatečné náklady – a ty se do sazeb s největší pravděpodobností promítnou.

Zejména možnost předčasného splacení úvěru bez sankcí by mohl bankám nadělat vrásky. Na druhou stranu v situaci, kdy jsou úrokové sazby na historicky nejnižších úrovních a nové podmínky se budou vztahovat pouze pro nově uzavřené smlouvy, by riziko a s ním spojené náklady pro banky nemusely být zásadní. Kdo by chtěl splácet úvěr dražší půjčkou v době rostoucích sazeb? Z tohoto pohledu je načasování novely optimální a spotřebitel vyšší ceny nemusí (hned) poznat.

Novela zákona o spotřebitelském úvěru může mít dokonce v následujících několika měsících před účinností opačný efekt a tlačit na pokles sazeb. To v případě, že se banky budou chtít „předúvěrovat“ jistými, předčasně obtížně splatitelnými úvěry. Po nabytí účinnosti sazby téměř jistě již klesat nebudou, ovšem není pravděpodobný ani jejich prudký nárůst.

Česká národní banka jako strůjce růstu úroků

Co přinese obrat ve vývoji úrokových sazeb hypotečních úvěrů, je měnová politika České národní banky (ČNB). Ve své Zprávě o inflaci III/2016 předpokládá nárůst úrokových sazeb od poloviny roku 2017.

Růst úrokových sazeb je Českou národní bankou plánován ve stejném období, kdy má dojít k ukončení kurzového závazku u hladiny 27 Kč/EUR. „Předpoklad o používání kurzu jako dalšího nástroje měnové politiky do poloviny roku 2017 zůstává zachován. Do této doby tak kurz koruny k euru setrvá na hladině kurzového závazku ČNB. I pro druhou polovinu roku 2017 se výhled kurzu téměř nemění,“ uvádí Česká národní banka.

Co způsobí setrvání kurzu koruny i po ukončení kurzového závazku, Zpráva o inflaci III/2016 neuvádí. V této souvislosti se i na úrovni Bankovní rady ČNB spekuluje o možnosti záporných úrokových sazeb, aby nedošlo k prudkému posílení české koruny. To by ovšem znamenalo pokles úrokových sazeb, nikoli jejich nárůst, jak uvádí prognóza.

Pokud by sazby vzrostly, tak posilování kurzu koruny nepochybně hrozí – výhled na stejný ukazatel tříměsíčních úrokových sazeb v eurozóně předpokládá další pokles do hlubších záporných úrovní. To by přivádělo kapitál z eurozóny do českých úrokových investic a zvyšovalo zájem o české koruny.

Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték

Prognóza České národní banky hovoří o růstu úrokových sazeb (což se promítne i do cen hypoték) v polovině roku 2017. Protože by v té době ale mělo dojít k dalšímu poklesu úrokových sazeb v eurozóně, na níž jsme úzce ekonomicky napojeni, a zároveň k ukončení kurzového závazku, který drží oslabený kurz koruny, je otázkou, jak se ČNB podaří prognózu naplnit. Nápomocný jí může být americký Fed, který plánuje také zvyšování úrokových sazeb. A investice do amerického dolaru bude pro řadu investorů atraktivnější než uložení peněz do české koruny.

Celý článek najdete zde 

Autor: Petr Zámečník

Zdroj: Hypoindex.cz

22.08.2016

Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun.

V České republice vzrostly tržby Fincentra meziročně o 3 % na 527 milionů korun a objem zprostředkovaných hypoték o 13 %. Na Slovensku se tržby meziročně zvýšily o 12 % na 285 milionů korun a objem zprostředkovaných hypoték o 23 % na 10,7 miliardy korun. Kromě hypoték zaznamenalo Fincentrum růst zájmu o zprostředkování smluv v oblasti investic do podílových fondů.

„Fincentrum je tradičně velmi silné v kvalitním poradenství spojeném s financováním nemovitostí. Růst objemu zprostředkovaných hypoték o 13 % v České republice a o 23 % na Slovensku znamená další upevnění velmi silné pozice Fincentra v oblasti zprostředkování úvěrů na bydlení v obou zemích,“ uvedl Petr Stuchlík, zakladatel a předseda představenstva společnosti Fincentrum.

Zdroj: Hypoindex.cz

22.08.2016

Hypotéky v novém již od prosince

Nový zákon o spotřebitelském úvěru začne platit již od 1. prosince 2016. Banky budou muset mnohem důkladněji prověřovat schopnost klienta splácet úvěr, klienti tak dostanou do rukou novou zbraň. Pokud banka dostatečně klienta neprověří, smlouva pozbude platnosti a klient nebude platit žádné úroky. Napadnout neplatnost smlouvy bude moci klient dokonce až tři roky od uzavření smlouvy.

„Nový zákon o spotřebitelském úvěru do značné míry mění podmínky na trhu spotřebitelských úvěrů a jednoznačně zvyšuje ochranu spotřebitele tím, že zavádí regulaci např. drobných půjček od nebankovních institucí, a to i těch do výše 5 000 Kč,“ říká ředitel odboru Řízení rizik Hypoteční banky Vladimír Vojtíšek. „I v oblasti hypotečních úvěrů, která se naší banky přímo dotýká, se objevuje celá řada novinek, ze kterých budou klienti vesměs profitovat. Přípravná fáze před samotným udělením hypotečního úvěru se však může prodloužit,“ dodal.

Neprověření klienta se bankám nevyplatí

Bankám od prosince přibudou nové povinnosti. Budou muset detailně posuzovat finanční situaci klienta, a to nejen jeho výši příjmů a jeho dluhovou historii, tedy minulé a současné splácení dluhů, ale i výši jeho výdajů. Prověření bonity nemine klienta u hypotečního úvěru ani jakéhokoliv spotřebitelského úvěru.

Pokud se klient i přesto dostane do problémů, bude se moci do tří let od uzavření smlouvy obrátit na soud, který rozhodne o platnosti smlouvy. V případě, že dá soud za pravdu klientovi, banka přijde o veškeré úroky, a to jak již zaplacené, tak i případné budoucí. Klient zaplatí dle svých možností pouze úvěr. Případných sporů se banky obávají.

Ochrana klientů na prvním místě

Nově klienti získají ucelené informace o celkových nákladech úvěru. Zákon pevně stanovuje strukturu, v jaké banky budou muset informace spotřebitelům poskytovat. Spotřebitel tak dostane přehled o skutečných nákladech, které bance za úvěr zaplatí. Konkurenční nabídky tak bude moci vzájemně porovnat.

Klienti budou ze zákona mít navíc pevně stanovenou čtrnáctidenní lhůtu, aby si nabídku řádně rozmysleli. Banka nabídku během této doby nesmí měnit ani odvolat. Pokud banka poskytne klientovi radu, musí tak učinit v písemné podobě.

Splácení bude beztrestné

Banky si již nebudou moci účtovat poplatky za předčasné splacení hypotéky. Klient zaplatí pouze účelně vynaložené náklady, které bance vzniknou v souvislosti s předčasným splacením. Jedná se především o administrativní náklady na zpracování žádosti, náklady na vydání hypotečních zástavních lisů či úrok zaplacený za mezibankovní půjčku.

Zcela zdarma bude předčasné splacení v těžkých životních situacích, tedy například v případě dlouhodobé nemoci či v důsledku invalidity dlužníka.

Až 25 procent hypotéky nově uzavřené, nebo té, které skončí fixace po 1. prosinci 2016, bude možné splatit bez sankcí každý rok v měsíci, který předchází výročí uzavření smlouvy. Například Hypoteční banka dosud umožňovala mimořádnou splátku až 20 procent ročně.

Bude také možné při prodeji nemovitosti, která sloužila jako zajištění daného hypotečního úvěru, splatit i celou hypotéku. Klient za to zaplatí nejvýše jedno procento z předčasně splacené částky, maximálně však 50 tisíc korun.

Vláda si od nového zákona slibuje větší ochranu spotřebitele. Banky se již s předstihem připravují na větší administrativní zátěž, kterou přinese sjednávání úvěrů.

Autor: Jana Zámečníková

Zdroj: Hypoindex.cz

26.07.2016

Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili?

Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)!

V dubnu letošního roku americký deník The Wall Street Journal (WSJ) publikoval článek popisující, jak jeden dánský pár dostal na svou hypotéku zápornou úrokovou sazbu. A také je možné, že v Dánsku dnes za 30letý úvěr na bydlení platí méně, než platí vláda Spojených států svým věřitelům. Není to tak dávno, co zde věřitelé prodávali 30leté hypotéky s kuponem 2,5 procenta, dnes se ale roční úrok snížil při 30leté splatnosti na 1,5 procenta. Tak proč vlastně platit jakýsi úrok, když to jde bez něj?

Hans Christensen, držitel hypotéky, si koupil v roce 2005 dům za 1,7 milionu dánských korun (261 000 $) a v průběhu času se dočkal opakovaného poklesu úrokových sazeb. V roce 2015 poprvé klesla úroková sazba jeho hypotéky pod nulu, k 31. prosinci 2015 tato sazba, s vyloučením poplatků, činila záporných 0,0562 %. Deník WSJ doplňuje, že s příchodem záporné úrokové sazby nastala situace kdy, namísto platby úroku, dostává Christensen k dobru každé čtvrtletí v dánských korunách ekvivalent 38 $. Christensen prý věc okomentoval takto: „Moji rodiče řekli, abych si to zarámoval, abych příští generaci dokázal, že se to někdy stalo.“ Citovaný článek z WSJ  uvádí, že jeden z dánských hypotečních ústavů, Realkrdit Denmark, už poskytl 758 dlužníkům hypotéku se záporným úrokem. V článku se již ale neuvádí, že jde o hypotéku s plovoucí úrokovou sazbou, kde se úročení odvíjí od situace na peněžním trhu, a v kalkulaci celkových nákladů hypotéky je také nutné zohlednit související poplatky.

Hypotéka se záporným zúročením

Pan Christensen, který svou hypotéku nefixuje, nese riziko případných otřesů, kdy krátké sazby mohou povyskočit, což se může ve splátkách značně prodražit. Říkáte si, že je tento pán tak trochu hazardér? Možná ano, v citovaném článku WSJ se také můžeme dozvědět, že ve spojení se třemi dalšími investory Christensen investoval 9,7 milionu dánských korun do 10 malých bytů, dluhově financováno bylo z této částky 8 milionů. I když zde prý hypoteční sazba nebyla negativní, byla prý „dostatečně nízká, aby byla atraktivní.“

Příklad možná poukazuje na situaci, kdy měnová politika záporných úrokových sazeb (NIRP) vytváří svět, ve kterém (prozatím) vyhrávají hráči a spekulanti – čím více ochotně riskujete, tím více vás systém odmění. Politika negativních úrokových sazeb (NIRP) ve svém důsledku zvyšuje výzvy pro využití pákového efektu a směřování kapitálu do rizikovějších investic.

Racionálně uvažující dlužník a investor ze staré školy uvažuje o tom, zda bude schopen refinancovat i v případě změny úrokového prostředí a jaká fixace poskytne potřebnou předvídatelnost budoucích peněžních toků. Jenže leccos naznačuje, že žijeme a fungujeme „ve výjimečných časech, kdy se ekonomické vztahy s negativními úrokovými sazbami obrátí vzhůru nohama.“ Účinky extrémních opatření centrálních bank nás nutí „učit se řídit auto jízdou dozadu“.

Hypotéka jakoby přestala být charakteristickým instrumentem, který pracuje s „dlouhými“ penězi – kdo v prostředí přetrvávající politiky nulových a dnes i záporných úroků riskuje s hypotékou s plovoucí sazbou, vítězí. Ne, neberte to, když je ten úrok tak nízký! Právě v Dánsku jsou dnes tisíce majitelů nemovitostí, financujících hypoteční dluh „krátkými penězi“, kteří se těší z negativních sazeb. Tyto se aktuálně pohybují na rekordně nízkých úrovních, minus 0,3 procenta. „Kdybyste řekli, že se to stane před několika lety, byli byste považováni za vyšinuté,“ komentoval situaci Torben Andersen, profesor dánské Aarhuské univerzity. Celý článek na Hypoindex.cz

Autor: Radovan Novotný

Zdroj: Hypoindex.cz

17.06.2016

Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí.

Ministerstvo financí doporučuje finanční rezervu ve výši alespoň tří až šesti měsíčních platů. „Je vhodné mít finanční prostředky alespoň ve výši tří, lépe však šesti měsíčních příjmů domácnosti. Hlavním úkolem takové finanční rezervy je prevence. Chrání nás v případě nemoci či ztráty zaměstnání a před neočekávanými finančními událostmi. Například pokud nutně potřebujeme koupit nový domácí spotřebič nebo zaplatit nedoplatek za elektřinu,” řekla mluvčí ministerstva financí Kateřina Vaidišová k průzkumu finanční gramotnosti provedeného na základě metodiky OECD pro ministerstvo financí.

Se ztrátou měsíčního příjmu se nejlépe vyrovnávají vysokoškoláci starší 45 let a důchodci. Půjčku by si kvůli měsíčnímu výpadku příjmu nemuselo brát 55 procent Čechů a 13 procent si není jistých. Zatímco v roce 2010 si dávalo peníze stranou pro případ výpadku příjmu 58 procent českých domácností, nyní to jsou již dvě třetiny domácností. Data agentury GfK ukazují, že si rodina, která spoří, může odkládat v průměru 3115 korun měsíčně.

Zdroj: iHNed.cz

06.06.2016

Nový zákon zpřísní podmínky úvěrování. Polepší si spotřebitelé?

Nový zákon o spotřebitelském úvěru prošel sněmovnou a míří do Senátu. Poskytovatelé půjček se dočkají tvrdších pravidel. Dlužníci zase získají silnější postavení. Koho se zákon dotkne nejvíce? Jaký bude mít regulace skutečný dopad na spotřebitele?

„Většina lidí má zákon spojen s novými pravidly možností předčasného splacení hypotečních úvěrů, jedná se však především o komplexní vymezení ochrany spotřebitele a stanovení pravidel regulace všech úvěrů pro spotřebitele. Pro spotřebitele změna znamená zejména jasné vymezení práv, pro současné pochybné poskytovatele spotřebitelských úvěrů většinou konec legálních aktivit a pro ty poctivé novou porci byrokracie,“ říká vedoucí analytik společnosti Fincentrum Josef Rajdl.

Strop na sankce

Novela zákona o úvěru nastavuje strop na sankce při nesplácení. Firmy budou moci dlužníkům účtovat pouze účelně vynaložené náklady, které jim vzniknou při vymáhání dluhu, zákonný úrok z prodlení, který v současné době činí 8,05 procenta, a smluvní pokutu ve výši 0,1 procenta z dlužné částky za každý den prodlení.

Penále a pokuty při prodlení splátek nesmí překročit 50 procent dlužné částky, maximálně však 200 tisíc korun. Zákon dosud limity nestanovoval, pouze říkal, že sankce nesmí být v rozporu s dobrými mravy, o čemž musel rozhodovat soud. Ustanovení týkající se smluvních pokut bude platit i retrospektivně.

Více možností předčasně splatit

Při předčasném splacení hypotečního úvěru si bude moci poskytovatel účtovat pouze účelně vynaložené náklady, které mu v souvislosti s dřívějším splacením vzniknou. Za takové náklady jsou považovány náklady na vyplácení úroků investorům, od kterých si banka na hypotéku půjčila, případně náklady na provize zprostředkovatelů.

Každý rok měsíc před výročím uzavření smlouvy bude možné splatit zdarma až 25 procent hypotéky. Původní návrh počítal s každoročním předčasným splacením pouze pětiny hypotéky. Zcela zdarma bude možné hypotéku předčasně splatit v těžkých životních situacích, jako je smrt, dlouhodobá nemoc či invalidita dlužníka.

Při prodeji nemovitosti bude možné jednorázově předčasně splatit hypotéku za náhradu nákladů ve výši jednoho procenta z předčasně splacené částky, maximálně však 50 tisíc korun. Toto ustanovení se týká pouze smluv starších dvou let.

Hypotéky porovnáte podle RPSN

Banky budou mít také nově povinnost uvádět v reklamě skutečné náklady na hypoteční úvěry a písemně zájemci potvrdit roční procentní sazbu nákladů (RPSN) ještě před podpisem smlouvy. Zájemci se tak budou snadněji orientovat a vybírat si mezi nabídkami peněžních ústavů. 

Změny se dotknout s účinností zákona nově sjednaných hypotečních úvěrů a hypoték s variabilní sazbou. Na stávající hypotéky se budou vztahovat až v dalším fixačním období.

Pravidla pro nebankovní poskytovatele zpřísní

Nový zákon si posvítí na nebankovní subjekty. Dosud mohl podnikat v oblasti úvěrů téměř kdokoliv pouze na základě živnostenského oprávnění. Zákon ale nově stanovuje požadavek na základní kapitál ve výši alespoň 20 milionů korun. Počet nebankovních poskytovatelů půjček by se tak měl zredukovat ze současných více než 60 tisíc na desítky.

„Zpřísnění podmínek v oblasti úvěrů vítáme. Pro řadu společností, které vznikly na ‚zelené louce‘ s cílem nepůjčovat, ale spíše lichvařit, by toto zpřísnění mohlo znamenat jejich konečnou. Trh se tím alespoň konsoliduje," říká předseda představenstva Benefi Pavel Matoušek.

Důvěřuj, ale prověřuj

Poskytovatel bude mít navíc povinnost prověřit schopnost zájemce řádně úvěr ze svých příjmů splácet. Pokud tak neučiní, smlouva o úvěru nebude platná. Spotřebitel nebude muset platit žádný úrok a jistinu splatí podle svých možností.

Kontrolu nad poskytovateli a zprostředkovateli spotřebitelských půjček převezme od České obchodní inspekce (ČOI) Česká národní banka (ČNB), která bude také rozhodovat o vydání licencí. O licenci mohou požádat firmy do tří měsíců od začátku účinnosti nového zákona a ČNB pak musí žádost vyřídit do 15 měsíců. Kromě registru poskytovatelů a zprostředkovatelů bude mít ČNB na starosti i nelegální poskytování úvěrů, za které může udělit pokutu až do výše 20 milionů korun. Dlužník navíc nebude za nelegálně poskytnuté úvěry platit žádné úroky.

Zpřísní se i požadavky na zprostředkovatele půjček. Nabízet půjčky bude moci pouze ten, kdo složí zkoušku z odborné způsobilosti, bude mít dokončené středoškolské vzdělání nebo praxi v oboru minimálně tři roky. 

Mimosoudní vymáhání se zkomplikuje

Nový zákon výrazně zkomplikuje proces vymáhání pohledávek. Zejména zrušení rozhodčích doložek ve smlouvách o spotřebitelském úvěru celý proces prodlouží. Spory nebude již možné řešit u rozhodce, ale pouze u soudu. „Je pravdou, že i v zahraničí se od využívání rozhodčích doložek ve vztazích se spotřebiteli postupně ustupuje. Tento trend obecně považuji za správný, v českém prostředí ovšem zatím nedává smysl. Důležitým předpokladem je totiž rychlejší a efektivnější fungování justice, které u nás bohužel stát dlouhodobě není schopen personálně ani materiálně zajistit,“ říká Pavel Staněk, prezident České asociace věřitelů.

Zákon navíc prakticky znemožní činnost inkasních agentur, které běžně poskytují dlužníkům splátkové kalendáře. Tím se ale podle nového zákona stávají poskytovateli úvěrů a měly by proto podléhat nové regulaci. „Inkasní agentury by nově musely například prověřovat úvěruschopnost dlužníka, což je vzhledem k okolnostem naprostý nesmysl,“ upozorňuje Pavel Staněk a dodává: „Zhroucení trhu mimosoudního vymáhání pohledávek povede ke zbytečnému nárůstu počtu žalob i exekucí, které jsou dnes obvykle využívány až v případě neúspěšnosti mimosoudního inkasa. Proces vymáhání tak bude pro dlužníky bolestivější, pro věřitele pak zdlouhavější a celkově dražší.

Regulace dlužníkům v půjčování nezabrání

Snížení nabídky úvěrů na regulovaném trhu automaticky neznamená snížení počtu předlužených osob nebo exekucí. Spotřebitelé, kteří nesplní podmínky licencovaných poskytovatelů, budou svoji poptávku uspokojovat mimo regulovaný trh. V důsledku toho se možná sníží počty uvedené v oficiálních statistikách, rozhodně se však nezlepší reálná situace dlužníků,“upozorňuje Pavel Staněk.

Důležité je proto i zvyšování finanční gramotnosti. „Regulace trhu ve prospěch zákazníků je důležitá, nicméně  spolu s ním by měla jít ruku v ruce výchova k finanční odpovědnosti a finančnímu plánování. Naše praxe v projektu finančního vzdělávání ve školách ukazuje, že děti často kopírují chování svých rodičů a vůbec netuší, proč by se měly chovat k penězům jinak,“ říká Jan Lener, ředitel komunikace Broker Consulting.

Nový zákon nabyde účinnosti „ prvního dne čtvrtého kalendářního měsíce následujícího po jeho zveřejnění ve Sbírce“. Ve Sbírce bude zveřejněn až po podpisu prezidenta, což posouvá účinnost nového zákona nejspíše až na říjen či listopad. Část zákona o hypotékách, která vychází ze směrnice Evropské unie, měla přitom být účinná nejpozději do 21. března. Česku za zpoždění hrozí pokuta.

Autor: Jana Zámečníková
Zdroj: Hypoindex.cz

02.06.2016

Aktuální sazby hypoték: Slevy míří na dlouhodobé fixace

Nový zákon o spotřebitelském úvěru prošel sněmovnou a míří do Senátu. Poskytovatelé půjček se dočkají tvrdších pravidel. Dlužníci zase získají silnější postavení. Koho se zákon dotkne nejvíce? Jaký bude mít regulace skutečný dopad na spotřebitele?

„Dlouhým sazbám nyní hraje do karet řada faktorů. Vzhledem k tomu, že dosavadní měnová politika ECB nenese jednoznačné ovoce a česká měnová politika je napojena na evropskou, je pravděpodobnost výrazného růstu úrokových sazeb v bližší budoucnosti nízká. Dalším důvodem je tradiční přetrvávající konkurenční boj bank o klienta, pro kterého je nízká dlouhá sazba poměrně lákavou a transparentní věrnostní akcí,“ uvedl analytik Fincentra Martin Jurek.

Slevy na dlouholeté fixace u České spořitelny i Hypoteční banky

Možnost zajistit si ještě nižší úrokovou sazbu hypotečního úvěru na mnoho let dopředu nabízí od května Česká spořitelna, Hypoteční banka i ČSOB. Česká spořitelna snížila úrokové sazby hypoték pro fixace 3, 4, 5 a dokonce i 8 let. Sazby fixace na tři a čtyři roky banka snížila pod dvě procenta na 1,99 procenta a delší fixace na pět a osm let z 1,99 procenta dokonce na 1,79 procenta.

Hypoteční banka přichází s nabídkou „zabetonovat si výhodný úrok na 10 let“. Novou Pěknou hypotéku si získají klienti s úrokovou sazbu od 1,89 procenta nejen u fixace na 3, 5, 7 let, ale i na 10 let. Podmínky platí pro úvěry na bydlení ve výši nad jeden milion korun s LTV do 70 procent včetně při sjednání pojištění úvěru v ČSOB Pojišťovně a inkasa splátek z běžného účtu v ČSOB/Era.

„Úrokové sazby u hypotečních úvěrů jsou na setrvale nízké úrovni. A Pěkná hypotéka umožňuje našim klientům využít příznivé ekonomické situace a zafixovat si svou hypotéku s jedinečnou sazbou až na 10 let,“ uvedla Kateřina Krásová, ředitelka marketingu Hypoteční banky. 

Úroková sazba 1,89 procenta platí i pro ČSOB Hypotéku s dobou fixace úrokové sazby na 5, 7 a 10 let s poměrem výše úvěru k hodnotě nemovitosti do 70 procent. Podmínkou je také sjednání pojištění úvěru v ČSOB Pojišťovně a inkaso splátky hypotéky z běžného účtu v ČSOB/Era.

Wüstenrot pokračuje ve slevách

Wüstenrot se stále více zapojuje do konkurenčního boje. Po zlevnění pětileté fixace pod dvě procenta jde s úroky ještě níže na 1,74 procenta. Tříleté fixace pak posunuje blíže k hranici jeden a půl procenta na 1,59  procenta. Refinancovat je pak možné u Wüstenrot již od 1,49 procenta.

„Zvýšenému zájmu klientů o financování vlastního bydlení jsme vyšli vstříc úpravou úrokových sazeb. Vyšší cenu, kterou dnes klient zaplatí za nemovitost, mu kompenzujeme nižšími náklady na hypotéku,“ uvedl ke snížení úroků Kurt Scheuermann, člen představenstev společností Wüstenrot odpovědný za řízení rezortu obchodu a marketingu. Klient navíc neplatí poplatek za správu úvěru ani poplatky za čerpání a rezervaci úvěru a může mimořádně zdarma splatit část úvěru nad 70 procent hodnoty zajištění kdykoliv.

Kratší fixace zdražují u ČSOB a Expobank

Expobank zdražila nejen tříleté fixace, ale i nejoblíbenější pětileté fixace. Sazbu s fixací na tři roky získáte od 3,23 procenta a na pět let od 3,25 procenta.

ČSOB se zaměřuje stále více na delší fixace. Fixace na tři roky zdražila již začátkem května o 0,1 procentního bodu na 2,29 %, zato fixace na pět, sedm a deset let nabízí od 1,89 procenta. „Cílem změn bylo sjednotit cenové nastavení pro některé fixace a zjednodušit rozhodování klienta. V době nízkých sazeb pozorujeme u našich klientů příklon ke dlouhodobějším fixacím – tzn. na 5 a 7 let,“ vysvětluje změny tisková mluvčí ČSOB Pavla Hávová.

„Banky také chtějí poskytnout co nejvíce delších úvěrů, než vstoupí v účinnost novela zákona o spotřebitelském úvěru, která se v některých bodech dotkne již poskytnutých hypoték poté, co jim doběhne fixace. Zejména velké banky se tak snaží získat co nejvíce klientů s dlouhou sazbou, u nichž budou co nejdéle těžit ze současných podmínek,“ dodává Martin Jurek.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank

Aktuální úrokové sazby – červen 2016
Banka1 fixace3 fixace5 fixaceLTV
Česká spořitelna 3,19 1,99 1,79 do 100 %
ČSOB 3,19 2,29 1,89 do 70 %
Equa Bank 3,69 1,79 1,79 do 90 %
Expobank 4,52 3,23 3,25 do 90 %
Fio banka 2,19 1,58 1,58 do 80 %
Hypoteční banka 3,19 1,89 1,89 do 70 %
Komerční banka 2,49 1,79 1,79 do 90 %
mBank 1,84 1,99 2,24 od 61 % do 70 %
Moneta Money Bank 2,35 1,85 1,85 do 85 %
Oberbank 1,55 1,49 1,55 banka neposkytla údaje
Raiffeisenbank 1,79 1,79 1,79 od 70 % do 90 %
Sberbank 2,99 1,89 1,89 do 90 %
UniCredit Bank 4,04 1,49 1,49 do 85 %
Wüstenrot 3,44 1,59 1,74 do 70 %

Poznámka: Červené sazby jsou vyšší a zelené nižší než v předchozím porovnání úrokových sazeb

Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 %, slevu za výši hypotéky, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3–5 let slevu za službu Hypotéka s prémií. Úroková sazba fixace na pět let do 90 % LTV.

ČSOB: V uvedených úrokových sazbách je započtena sleva za splácení úvěru formou inkasa z účtu u ČSOB/ERA ve výši 0,10 % p.a. a sleva za využití pojištění 2 ze 3 u ČSOB Pojišťovny ve výši 0,10 % (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru). Nesplnění kterékoliv z uvedených podmínek pro slevy není překážkou poskytnutí hypotečního úvěru, v takovém případě však nevzniká nárok na příslušnou slevu z úrokové sazby.

Akce 1,89 % se vztahuje na ČSOB Hypotéku s dobou fixace úrokové sazby na 5 a 7 let a poměrem výše úvěru k hodnotě nemovitosti do 70 %. Podmínkou je sjednání pojištění úvěru v ČSOB Pojišťovně a inkaso splátky hypotéky z běžného účtu v ČSOB/ERA. Nesplnění kterékoliv z uvedených podmínek pro slevu není překážkou poskytnutí hypotečního úvěru, v takovém případě však nevzniká nárok na příslušnou úrokovou sazbu.

Equa Bank: Úrokové sazby hypoték jsou uvedeny včetně zahrnutí slevy za pojištění schopnosti splácet od MetLife pojišťovny a.s.

Expobank: Platí pro IQ Hypotéka na bydlení a rekreaci, IQ Hypotéka na pronájem, Hypotéka hypoték – refinancování účelové hypotéky, IQ Hypotéka Multi – konsolidace účelových hypoték, IQ Hypotéka Energie.

Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.

Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Úroková sazba Hypotéky s výší úvěru od 1 mil. Kč, Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí, Americké hypotéky, Doplňkového úvěru bez určení účelu, Konsolidace půjček k hypotéce při splácení úvěru z běžného účtu u MONETA Money Bank, a. s. určeného ke splácení úvěru a za plnění podmínky služby Aktivní účet uvedené v části X. úrokového lístku. Platí pro úvěry sjednané po 14. 1. 2007.

Hypoteční banka: Úrokové sazby platí pro nové klienty po dobu prvního fixačního období.
V úrokových sazbách je započtena sleva za splácení úvěru formou inkasa z účtu u ČSOB/ERA ve výši –0,10% a sleva za využití pojištění u ČSOB Pojišťovny (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru) ve výši –0,10%. Sazby fixace na 3 a 5 let platí v případě splnění podmínek “Pěkné hypotéky”. Od 4. 5. 2015 probíhá akční nabídka “Úrokové schody”.

„Pěkná hypotéka“: Akce se vztahuje na všechny typy úvěrů s výší úvěru od 1 000 000 Kč včetně a s dobou fixace na 3 a 5 let mimo hypotéky s LTV Poměr výše úvěru k ceně nemovitosti od 71 % do 100 %, předhypotečního úvěru, americké hypotéky a převzetí dluhu. Podmínkou je sjednání pojištění úvěru v ČSOB Pojišťovně a inkaso splátky z běžného účtu v ČSOB/ERA. 

Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou.

mBank: Při sjednání pojištění. Úrokové sazby jsou garantované pro všechny klienty při poskytnutí hypotečního úvěru a pro další úroková období při řádném splácení úvěru a plnění smluvních podmínek.

Oberbank: Orientační úrokové sazby – výše úrokové sazby je vždy závislá na parametrech financování a konkrétní situaci žadatele o úvěr. 

Raiffeisenbank: Banka u minimálních sazeb nerozlišuje délku fixace. 

Sberbank: Sazby zahrnují aktivní využívání FÉR konta (jinak +0,4 p.b.) a realizaci pojištění schopnosti splácet (jinak +0,2 p.b.). Sazby jsou platné pro hypoteční úvěry a pro americké hypotéky nad 1 mil. Kč (jinak +0,1 p.b).

UniCredit Bank: Sazby pro úvěry do 999 999 Kč jsou odvozeny od vyhlášených sazeb a liší se o + 0,2 procentního bodu
*) Úrokové sazby zahrnují tyto slevy z úrokové sazby: Sleva za jednorázové pojištění schopnosti splácet 0,30%. Sleva v případě aktivně využívaného účtu v UCB 0,50%. Sleva za aktivní využívání kreditní karty UCB 0,10 %. Sazby jsou vyhlašované „od“ *) a vztahují se na nově poskytnuté úvěry od 1.000.000,– Kč výše

Wüstenrot: 1) U úvěru s jednoletou úrokovou sazbou lze kdykoliv v průběhu fixace přejít na pětiletou úrokovou sazbu. 2) Minimální úroková sazba platí pouze pro nové úvěry ve výši min. 1,0 mil. Kč. 3) Extra úroková sazba platí pouze pro nové úvěry ve výši min. 1,5 mil. Kč. 4) Při sjednání odloženého počátku čerpání úvěru o 18 měsíců je sazba navýšena o 0,10 % p. a. 5) Při sjednání odloženého počátku čerpání úvěru o 24 měsíců je sazba navýšena o 0,20 % p. a.

Autor: Jana Zámečníková
Zdroj: Hypoindex.cz

24.05.2016

Vyberte správně vlastní bydlení. Představte si, jak budete žít za 10 let

Vlastní dům či byt má dnes již téměř 80 procent Čechů. S levnými hypotékami dalších lidí přibývá každým dnem. Výběr vlasního bydlení patří k nejdůležitějším životním rozhodnutí, lidé však při něm mnohdy chybují. Nejčastěji si nedokážou představit, kam bude jejich život směřovat za několik let.

Úplně základní a také nejrozšířenější chybou je to, že lidé neuvažují o tom, jak budou žít za 5, 10 let či 20 let. A pokud tvrdí, že o tom uvažují, tak si to stejně většinou nedokážou realisticky představit,“ vysvětlil Tal Grozner, ředitel společnosti Star Group.

Přijít mohou děti i nečekané sportovní výkony

Vybírat byt podle současné situace nestačí. Již ve fázi výběru je potřeba se zaměřit na plány do budoucna. „Žena se zaměří na kuchyň, muž na garáž a společně uvažují o velikosti ložnice, případně dětského pokoje, pokud děti mají nebo je do budoucna plánují. Již v této fázi by měli myslet na to, kde budou parkovat kočárek, kola a později dětská kola, lyže, brusle a další sportovní vybavení, což v městských bytech představuje vždy problém. Přitom je to zcela předvídatelný vývoj,“ říká Tal Grozner.

Úložný prostor k nezaplacení

Během let se v domácnosti hromadí nesčetné množství předmětů. Úložný prostor v podobě lodžie, sklepní kóje nebo alespoň chodby s vestavěnými skříněmi za 5 či 10 let jako když najdete. „Sklepní kóji, stejně jako třeba úložnou kapacitu garáže, doporučuji každému předem dobře promyslet a navrhnout. Ideální je udělat si zmenšený model v odpovídajícím měřítku a do něj si co nejefektivněji skládat zmenšené police, krabice, jízdní kola, lyže, brusle, výstroj pro potápění či cokoli jiného, co používáte ve volném čase,“ poradil Tal Grozner.

Rozmyslete si funkci každé místnosti a podívejte se například, na jakou stranu se otvírají dveře, které zabírají v místnosti nemalý prostor. Pokud si pořizujete nové bydlení, můžete si případné změny nechat upravit ještě před dokončením stavby.

Oddělený prostor či pracovna se může hodit pro návštěvy i při narození dítěte. „Možná ji nepotřebují momentálně, ale v okamžiku, kdy se jim narodí děti, se situace rychle změní. Nebo rozjedou vlastní byznys či povýší v práci a budou potřebovat pracovnu. A pokud už pokoj nebo oddělený pracovní prostor není v bytě od začátku, dá se to vyřešit jen stěhováním,“ upozornil Tal Grozner.

Stárnutí je nezadržitelné

Nikdo nemládne, proto například při výběru koupelny nahlédněte na svůj životní styl a fyzickou kondici. Vana nemusí být vhodná pro každého, dostat se z ní může být v určitém věku nebo při zdravotních potížích nadlidský výkon. Sprchový kout je pak praktičtějším řešením.

Stejně tak je nutné myslet na výtah. V mnoha novostavbách je standardem, ale ve starších činžovních domech jej jen zřídka najdeme. Šplhání do pátého patra s kočárkem či v osmdesáti letech se pak může stát heroickým výkonem.

Lokalita a dostupnost k nezaplacení

Pokud víte, kam směřuje váš život, je načase hledat správnou lokalitu. Nákup nemovitosti v určité lokalitě se v dlouhodobém horizontu může stát velmi nevýhodným. „Ukazuje se, že kdysi tak populární bydlení v tzv. satelitních mestečkách je v současné době spíš pořádný průšvih. Něco podobného může jednou potkat bydlení v novostavbách v okrajových částech velkých měst,“ říká Martin Fojtík, ředitel Fincentrum Reality.

Příjemné okolí, občanská vybavenost a v neposlední řadě i dopravní obslužnost jsou přidanou hodnotou a nedílnou součástí kvalitního bydlení.

Nezapomínejte ani na finanční a právní stránku věci

„Nejčastější chybou při pohledu do budoucnosti je přecenění schopnosti splácet,“ říká Martin Fojtík. Levné hypotéky svádějí čím dál více lidí, aby se kvůli vlastnímu bydlení zadlužili. Cena, kterou však platí dnes, nemusí být stejná za pět let. Ve chvíli, kdy skončí fixace hypotéky, mohou již být úrokové sazby na úplně jiné úrovni než dnes a splátky hypotéky se mohou vzrůst i o tisíce korun měsíčně a stanou se pro rodinu neúnosnými.

„Zapomínat bychom neměli také na to, abychom si při koupi ohlídali veškerá právní rizika a vyřešili všechny právní vady. V budoucnu by se nám taková laxnost mohla pěkně vymstít,“ dodává Martin Fojtík.

Vybrat vlastní byt je velmi těžký úkol. „Při výběru je dobré promyslet i věci, které se vám dnes zdají nepodstatné, ale díky nimž vám v budoucnu odpadnou starosti, kam co dáte a jak nafouknete interiér, který nafouknout nejde,“ dodává Tal Grozner. Ke koupi bytu přistupujte komplexně, zamyslete se nejen nad svými současnými potřebami, ale i těmi budoucími.

Autor: Jana Zámečníková
Zdroj: Hypoindex.cz